知っておきたい！債務整理とクレジットカードの関係性

借入の返済に行き詰まったときは、債務整理を行うことによって月々の返済額の軽減が期待できます。 その一方で、ブラックリストへの登録などのデメリットがあることを知っておきましょう。 その結果、クレジットカードの作成や利用などができなくなります。 また債務整理をする時は、債務整理後にクレジットカードが使えるまでの期間、新たなクレジットカード作成時のポイントなども確認することが大切です。 今回は債務整理とクレジットカードに関する情報について紹介していきます。

債務整理をするとブラックリストに載る

ブラックリストとは？

ブラックリストとは、銀行やクレジットカード会社などが加盟する個人信用情報機関のデータベースに、債務者の事故情報や遅延情報が登録されている状態をいいます。 通常、個人信用情報機関には債務者の氏名や年齢、生年月日や住所といった、基本情報がデータベース化されています。 これに加え、職業や年収、現在の借入れ金額、過去の返済履歴などの金融情報も詳細に登録されています。 借金の返済が遅滞したり、破産や個人再生などの債務整理をすると、事故情報としてさらにデータベースに追記されます。 「ブラックリストに載る」とは、まさにこの状態を言います。 これらの個人信用情報は、クレジットカードやローンなどの審査の際に債務者の社会的信用性などの判断材料として用いられます。

債務整理をするとブラックリストに登録される

ブラックリストに載る理由には、債務者の事故情報が明らかになった時点と言われています。 具体的には、返済期限より61日以上または3ヶ月以上の支払遅延があった場合。 または返済不能になり、保証人や抵当権などの保証契約の履行が行われた場合。 あるいは裁判所が破産を宣告したものか、破産手続開始の決定がされた場合などを、主な理由に挙げることができます。 この他にも、自己再生や任意整理などの債務整理でもブラックリストに登録されます。ブラックリストに載ると、個人信用情報に傷がついた状態になるので、新規のクレジットカード発行や、各種ローンの組み立てができなくなります。 そのような債務履歴のある人物に対しては、返済能力に不安や疑義があるとされ、金融機関が警戒するからです。

債務整理をするとクレジットカードの作成・利用ができなくなる

クレジットカードは個人信用情報が重要

クレジットカードを作成する場合、必ず審査が必要にあります。 審査はお金に対して信用できる人か、問題なく返済してくれるか等を判断するためです。この審査に利用されるのが、個人信用情報です。 個人信用情報には、クレジットカードなどのお金に関する取引履歴が記録されています。個人信用情報に事故情報が記録されていると返済能力がないと判断され、審査に落ちてしまいます。 そのため、クレジットカードの作成には、個人信用情報に問題がないことが重要になります。 なお、個人信用情報は個人信用情報機関に管理され、クレジットカード情報を扱っている「CIC」、消費者金融の情報を扱っている「JICC」、銀行系のカードローンの情報を扱っている「JBA」が存在します。

金融事故を起こすとクレジットカードの作成や利用ができなくなる

債務整理をすると借金を減らせるメリットがありますが、同時にブラックリストに登録されるデメリットも発生します。 ブラックリストに登録とは、個人信用情報に債務整理を行ったという事故情報が記録されることです。 事故情報が記録されることにより返済能力がないと判断され、審査に落ちてしまいクレジットカードを作成することができなくなります。 債務整理の手続きの一つである任意整理は、対象とする借金を選択できるため、対象から外せばクレジットカードの使用を続けることが可能です。 ただし、クレジットカードが更新されるタイミングで、個人信用情報を確認しているため、債務整理直後は使用できていても、更新の時点で使用できなくなる可能性があります。

住宅ローンも組めなくなる

ブラックリストへの登録は、クレジットカード以外にも同様に審査を必要とする契約に影響します。 そのため、審査を必要とする住宅ローンも債務整理後は新規に組めなくなります。 新規に住宅ローンを組みたい場合は、個人信用情報から事故情報が消えるまで待つことが必要です。 ただし、事故情報が消える期間は債務整理の手続きや個人信用情報機関によって異なるため、それぞれの登録期間について理解しておくことが必要になります。 なお、期間は目安であるため、必ず消えているわけではありません。 そのため、一定期間の経過後、住宅ローンを組みたい場合は事前に信用情報機関に問い合わせを行い、自分の個人信用情報を確認しておくことが大切です。

債務整理した後ににクレジットカードは作成できない

クレジットカードの作成を申請すると、クレジットカード会社はその人の個人信用情報を審査する際に個人信用情報機関へ照会を行います。 これは、返済能力に問題が無いかどうかをチェックするためです。 債務整理を行うと個人信用情報機関に事故情報が掲載されます。 そのため、個人信用情報を参照した際に事故情報が確認できると、返済能力がないと判断され審査が通らなくなります。 ですから、基本的には一定期間クレジットカードを作成することは難しくなります。 ブラックリスト載っていてもクレジットカードが作れるといわれることもあります。 しかし、ほとんどの場合、返済能力がないと見なされるため作る事は出来ないと考えてよいでしょう。 ちなみに、個人信用情報機関では記録が保持される期間が決まっており、5～10年間ほどです。 その期間を過ぎれば事故情報が抹消されます。 そのため、再びクレジットカードを作れる可能性が出てきます。 ただし、債務整理の種類によっては、返済後に記録が行われる場合もあるため注意が必要です。 また、個人信用情報機関の記録がキレイになっても、債務整理の対象にしたクレジットカード会社からは2度とクレジットカードを作る事はできません。 その理由は信用情報機関によるものではなく、その会社が自社データベースに記録を残しているからです。

債務整理後にクレジットカードが利用できるようになる期間

任意整理の期間

個人信用情報機関には、CIC、JICC、JBAの3つの機関が存在します。 任意整理を行った場合、個人信用情報に事故情報が登録されている期間はどの機関でも5年間です。 ただし、個人信用情報に登録されるタイミングに注意が必要です。 登録が任意整理の手続きが完了した時点で行われる場合と、借金の返済が完了した時点で行われる場合に分かれます。 そのため、クレジットカードを作成する場合には完済してから5年経過後に行うことが無難です。 また、クレジットカードの作成前に信用情報を各信用情報機関に問い合わせて確認しておく方法もあります。

個人再生の期間

個人再生を行った場合の個人信用情報への登録のタイミングは、借金の完済後であることが一般的です。 ただし、事故情報の登録期間は各機関によって異なり、CIC・JICCは5年間、JBAは10年間となっています。 そのため、個人再生をしてから13年後にクレジットカードを作成することが無難です。なお、JBAは銀行系カードローンの金融情報を扱っているため、JBAを利用していない金融機関であれば、8年後にクレジットカードが作成できる可能性があります。 ただし、各信用情報機関は情報を共有しているため、JBAの情報を共有している金融機関だった場合はクレジットカードの審査に落ちてしまいます。

自己破産の期間

自己破産を行った場合は、免責が決まった時点で個人信用情報に事故情報が登録されます。 各個人信用情報機関での登録期間は、個人再生と同様に、CIC・JICCが5年間、JBAが10年間です。 そのため、自己破産後は、10年経過していればクレジットカードが作成できるようになります。 また、個人再生と同様にJBAを利用していない金融機関であれば、10年以内でも作成できる可能性があります。 なお、クレジットカードなどの審査に落ちるとその情報も記録され、事故情報ほどでなくてもマイナス要因として今後の審査に影響するため、十分な期間が経過してから作成することが安全です。

債務整理後にクレジットカードを作成する時のポイントとは

債務整理をしたところには申し込まない

債務整理後はクレジットカード・キャッシュカードを利用しての借り入れ、新規カードの作成は行えないことになっています。 債務整理をすると事故情報が個人信用情報機関に登録されます。 この状態は「ブラックリスト入り」と呼ばれ、今後5〜10年間は金融機関での借り入れなどができなくなります。 また債務整理をして5〜10年経過しても、債務整理をした金融機関からは二度と借り入れなどができなくなります。 その金融機関に債務者の情報が登録される、「社内ブラック」と言われる独自のリストがあるからです。 債務整理後にクレジットカードを利用したい場合は、過去に債務整理をした金融機関以外の、さらに銀行系列でない会社を選んで、申し込むことが大切です。

短期間に複数の会社に申し込まない

債務整理後で事故情報が削除されたからといって、短期間で複数の金融機関にクレジットカードの申し込みをするのはやめましょう。 個人信用情報にはクレジットカードの申し込みをしたことも記載されます。 そのため、審査時にクレジットカードの申し込む履歴も確認することになります。 その際に、複数の申し込む履歴があると、担当者に良い印象を与えません。 「債務整理後なのか？」、「お金に困っているのかな？」と思われてしまい、審査が通らなくなります。 そのため、確実に作成できるであろう金融機関をリサーチして、そこだけに絞って申し込みをするようにしましょう。

信用実績を作る

債務整理後から5〜10年が経過するとブラックリストから取引履歴が消去されます。これにより過去の債務整理の記録も消え、晴れてきれいな身となります。 しかし、このような真っ白な履歴の場合、逆に疑われることになります。 今の時代においてローン・分割払いを利用していない方は珍しいので、過去の取引履歴がまったくないという方は過去に債務整理をしていたという証拠になります。 履歴のないクリーンな状態の方ほど、返済能力がない人物という見方をされます。 ですので、債務整理後にクレジットカード利用・新規作成をするためには、履歴を埋めて利用者の信用実績をつくることが重要です。 実績づくりの最も活用できる方法が、携帯の機種変更により分割払いです。 毎月延滞することなく分割払いを続けて完済できたら、履歴にその返済記録が残されます。 それによりしっかりと返済能力がある人物という信用を得ることができます。

個人信用情報を取り寄せて対策を立てる

債務整理後のクレジットカードやキャッシュカードを利用・作成するには信用実績をつくることが大事ですが、実績をつくる前にやるべきことがあります。 それは今現在の自身の個人信用情報がどのような履歴になっているかを知ることです。自身の個人情報を知ることによって、今はこのような状態だからこのようにして信用実績をつくる、という対策を立てることができます。 個人信用情報は普段は自分では知ることができませんが、情報の開示請求を行えば見ることが可能です。 開示方法は「信用情報機関の窓口で請求する」、「電話や郵送で請求」、「ネットで請求」などの方法があります。信用情報機関は3つありますが、JBAだけは郵送での請求のみ受け付けています。

債務整理後にクレジットカードの代用となるもの

デビットカード

債務整理を行うと、個人信用情報機関に事故情報として登録されてしまいます。事故情報が登録されるとローンを組む・クレジットカードを新しく作る・利用するといったことが出来なくなります。 しかし、クレジットカードの決済がどうしても必要な場合には「デビットカード」の利用が可能です。 デビットカードとは通常のクレジットカードとは異なり、預金口座にあらかじめお金を入れておき、口座から直接引き落とすことで利用できるカードのことです。 立替金扱いとなるクレジットカードに対して、デビットカードは即時決済というのが特徴です。 カード会社によっても様々ですが、デビットカードであれば審査をしないところもあります。

家族カード

両親や配偶者・子どもが債務整理を行っていない場合に、「家族カード」を作ることも検討してみましょう。家族カードとは、多くのクレジットカード会社で用意されているサービスの1つです。家族の中ですでにクレジットカードを持っている場合、付加という形でカードを発行してもらうことが出来ます。 家族カードの主たる契約者は債務整理をした人ではないので、債務整理をした人であっても基本的に審査なくカードが発行される仕組みです。このカードは通常のクレジットカードのように使うことが出来る点がメリットです。また、主契約者と同じ付帯サービスも、家族カードを持っている人なら受けることが出来るため、買い物をした際のポイントなども同様に貯める事が出来ます。

まとめ

債務整理を行うとブラックリストに登録されてしまいます。 ブラックリストに登録されると、クレジットカードの作成や利用ができなくなります。 ただし、事故情報が削除されブラックリスト状態ではなくなれば、再びクレジットカードを作成することができるようになります。 クレジットカードが作成できるようになる期間は事故情報が削除された後ですが、事故情報が登録される期間は行う方法や対応する個人信用情報機関によって異なります。 ですので、事前にそれぞれの期間について知っておくことが重要です。 またクレジットカードの作成や利用ができない期間に、クレジットカードの代わりになるものとしてデビットカードや家族カードがあります。 これらは債務整理の直後でも作成・使用することができるので、クレジットカードがどうしても必要な時は活用を検討してみてください。